はじめに：なぜ早めの準備が有利なのか
子どもの将来に備える資産づくりは、早く始めるほど複利の恩恵を得やすいのが特徴です。教育費や住宅資金、結婚資金など、必要になる時期や額は家庭ごとに異なりますが、時間を味方につけることで少額の積み立てでも大きな効果が期待できます。
いつから始めるべきか—年齢別の考え方
新生児のときから始めるケースと、幼稚園や小学校入学のタイミングで始めるケースを比較すると、当然ながら早いうちから始めたほうが負担が小さく済みます。例えば、月1万円を年利3%で18年間積み立てると、まとまった資産になりますし、月5千円の積立でも将来の選択肢が広がります。
しかし、家庭の収支や子育ての優先順位を考えると、無理のない範囲で続けられる額に設定するのが現実的です。私も子どもが生まれた際には、まずは家計の見直しから始め、生活に支障のない範囲で月3千円から積立を始めた経験があります。その後、収入が安定してから増額していき、継続が重要だと実感しました。
いくらから始めるのがベストか—シナリオ別の目安
目標によって必要額は変わります。以下は目安です。
・短期的な教育費の補填（10年以内）：月1万〜2万円程度。安全性重視で預金や国債を併用。
・中長期的な大学資金（10〜18年）：月5千円〜1万円で分散投資を検討。株式や投資信託で運用メリットを期待。
・将来の幅を広げる目的（学費＋生活支援）：月1万〜3万円で長期分散投資を続けると効果的。
重要なのは「続けられる額」を見つけることです。最初から高額を設定して挫折するよりは、小さくても継続する方が最終的に有利になりやすいですし、増額やボーナス時の追加投資で調整もできます。
商品選びとリスク管理のポイント
口座の種類としては学資保険、定期預金、投資信託、ジュニアNISA（制度に応じた名称）などが選択肢になります。安全性を重視したいなら学資保険や預金、リターンを重視するなら投資信託やETFを長期で保有するのが効果的です。
リスク管理としては分散投資、ドルコスト平均法の活用、生活防衛資金の確保が重要です。子どものための積立は長期戦なので、変動に動揺せず淡々と継続する心構えが求められます。
実践プランの作り方
1) 目標を明確にする：大学費用だけか、生活支援も含めるかで必要額が変わります。 2) 時期を決める：何歳までにいくら必要かを洗い出す。 3) 月次の積立額を試算する：無理のない金額から開始して、余裕ができたら増額する。 4) 商品を選ぶ：リスク許容度に合わせて選択。 5) 定期的に見直す：ライフイベントに合わせて方針変更を検討。
私自身は、家計の変化に応じて積立額を年に一度見直す習慣をつけたことで、無理なく継続できました。最初の1年は試行錯誤でしたが、長期視点で考えることで精神的な負担が減りました。
まとめと結論
結論として、子どものための資産づくりはできるだけ早く始めるのが有利です。いくらから始めるかは家庭の事情によりますが、月数千円からでも効果は期待できます。大切なのは継続と見直しであり、無理のない計画を立てることが成功の鍵となります。まずは家計の現状を把握し、少額からでも積み立てをスタートしてみてください。
参考：https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/about/index.html